perjantai 18. toukokuuta 2018

Säästöprojektini: Taloyhtiölainaosuus

Kun osakekurssit saavuttavat jatkuvasti uusia huippulukemiaan, ovat hyvät sijoitusideat vähissä. Pyrin aina ensisijaisesti sijoittamaan varani arvopapereihin, asuntoihin tai vaihtoehtoisiin sijoituksiin. Kun säästöille ei tahdo löytyä sopivaa työpaikkaa, voi sopiva vaihtoehto olla sijoittaa varat kohteeseen, joka luo säästöjä tai kasvattaa kuukausittaista kassavirtaa.

Tällaisia kohteita voivat olla esimerkiksi pienten lainaerien maksaminen pois kokonaisuudessaan, lainojen lyhentäminen tai vaikkapa omakotitalossa lämmitysmuodon vaihtaminen edullisempaan. Kuukausittaisten kulujen pieneneminen ja kassavirran koheneminen luo mahdollisuuden sijoittaa ajallisesti hajautetummin.

Omaa tilannetta pohdittuani, tunnistin sopivaksi kohteeksi omistusasuntoni julkisivusaneerauksesta aiheutuneen pääomavastikelainan. Lainaa on jäljellä noin 7000 euroa ja sen korko on hieman yli 0,8 prosenttia sidottuna kuuden kuukauden euriboriin. Lainan maksaminen pois kohentaisi kuukausittaista kassavirtaani neljälläkymmenellä eurolla. Taloyhtiölainan voi maksaa pois kahdesti vuodessa, seuraavan kerran syyskuussa 2018.

Lainan korko on toki suhteellisen matala ja ohjauskorot ovat myös yhä matalalla tasolla. Paremman tuoton saisin luonnollisesti tallettamalla rahat Bank Norwegianin talletustilille. Katson asiaa kuitenkin kahdella tapaa. Kuukausittaisen kassavirran kohentuminen mahdollistaa suuremmat sijoitukset tulevaisuudessa. Menojen pieneneminen luo tilaa väistämättömälle korkojen nousulle, joka tulee kasvattamaan asuntolainan ja sijoitusasuntolainan korkokuluja.

En ole ottanut taloyhtiölainaa huomioon varallisuuslaskelmissani. Olen perustellut sen itselleni sillä, että arvostan kaikki omistamani asunnot laskelmassani hankintahintaan. En myöskään huomioi vuokrista kertyneitä varoja, jotka kasvavat korkoa Bank Norwegianissa. Säästöprojektini ei siis heti vaikuta kokonaisvarallisuuteni kehitykseen. Välitön vaikutus on ensin negatiivinen, koska kerrytän palkastani ja muista tuloista varoja lainan maksua varten. Osakkeisiin sijoittamista jatkan edelleen tuhannen euron kuukausivauhtia. Mikäli kohdalle osuu kuitenkin, houkutteleva sijoituskohde, olen nopeasti valmis perumaan tämän säästöprojektin.

***
Mihin sijoittaisin 10 000 euroa? Tietopaketti sijoittamiseen ja vaurastumiseen verkkokaupasta.

perjantai 11. toukokuuta 2018

En ole koskaan ottanut luottoa kulutukseen

S-Pankki markkinoi kulutusluottoa radiossa. Jos haluat ostaa uuden auton tai tanskalaisen designsohvan, ota lainaa. Kaikki mediat ovat pullollaan mainoksia mitä erilaisimmista lainoista. Jos sinulla ei ole käteistä ostaa autoa tai tanskalaista designsohvaa, ei niistä kumpikaan sovi lompakollesi. Yhden kerran kaverini kysyi minulta puoliksi vinoillen, miksi ajan niin pienellä autolla. Vastasin, että minulla ei ollut autoa ostaessani enempää käteistä.

Taloudellisen hyvinvoinnin eteen on säädettävä kulutus omaan tulotasoon sopivaksi. Sohvan ei tarvitse olla designia eikä auton uusi. Vepsäläinen ei ole oikea ostospaikka henkilölle, joka haluaa vaurastua tai vain rakentaa taloudellisesti turvatun tulevaisuuden. Tyytyminen kohtuulliseen antaa suurelle osalle palkansaajista mahdollisuuden säästää, sijoittaa ja samalla elää mukavasti. Täydellistä elämästä ei saa edes nostamalla kaikki mainostetut kulutusluotot.

Omassa elämässäni olen onnekseni selvinnyt ilman kulutusluottoa - tinkimittä asioista, joita tarvitsen tai haluan tehdä.
  • Opiskeluajoista selvisin ilman opintolainaa tekemällä töitä kesät, viikonloput ja monen monta arki-iltaa. Työllä rahoitin oluet ja matkustelun. Jälkikäteen katsottuna opintolainaa olisi kannattanut nostaa osakesijoituksia varten, mutta se on eri tarina.
  • Vuonna 2011 kalustin pienen kaksioni. Hankin kohtuuhintaisia mutta pitkäikäisiä huonekaluja hiljalleen rahoittaen ne palkastani 3-4 kuukauden aikana.
  • Ensimmäisen oman auton ostin vuonna 2014 säästöillä, käyttämällä hätärahastoani, kun vaihdoin työsuhdeautosta omaan. Ajan jälleen työsuhdeautolla ja autoon aiemmin sidotut varat ovat tuottamassa korkoa.
  • Lukuisat lomamatkat rahoitan suurilta osin lomarahoilla, etukäteen säästämällä ja vuokraamalla asuntoni kesäloman ajaksi. Matkalla kertyneen luottokorttilaskun kuittaan heti matkan jälkeen pois. 
Kun rahoitat elämän suuremmat hankinnat säästöillä luoton sijasta, saa se harkitsemaan hankintoja tarkemmin. Tarvitsenko kahden tonnin sohvan vai pärjäänkö tonnin sohvalla? Tonnin erotuksen eteen on helposti tehtävä työtä useita kuukausia tai sen sijoittamalla voin luoda toistuvaa tulovirtaa esimerkiksi osinkojen muodossa. Säästäminen saa harkitsemaan hankintojen vaihtoehtoiskustannuksia.

Kun talous on rakennettu tasapainoiseksi suuremmat hankinnat sujuvat ilman stressiä ja rahoituskuluja. Hätätilanteissa talous voi joustaa jo pelkästään luottokorttia hyödyntämällä. Jos heikosta tilanteesta tulee pysyvämpi, säästöt ja sijoitukset on lunastettavissa pakollisiin menoihin. Yhteiskunnan turvaverkon lisäksi, oma taloudellinen tilanne luo toisen tukipilarin. Kun säästöjä on kertynyt, voit toimia luotonottojan sijasta luotonantajana, sijoittamalla esimerkiksi  Nordeaan, ruotsalaiseen Resurs Bankiin tai vaikkapa ostamalla S-Ryhmän osuuskaupan jäsenyyksiä.

***
Aloita säästäminen ja sijoittaminen, ja kartuta 10 vuoden kokemus Vaurastumisen välineillä.

lauantai 5. toukokuuta 2018

Myin Titaniumin asuntorahaston

Alkuviikosta kerroin etsiväni kohdetta kahdellekymmenelletuhannelle eurolle. Rahat tulivat Titaniumin asuntorahaston lunastuksesta. Olin sijoittanut siihen noin puolitoista vuotta aikaisemmin. Pääsin sijoittamaan rahastoon ilman merkintäpalkkiota, mutta lunastaessa maksoin kahden prosentin lunastuspalkkion. Tein lunastusilmoituksen vuoden lopussa ja huhtikuun puolivälissä varat olivat tililläni. Asuntorahastot eivät siis ole likvidejä sijoituksia.

Asuntorahaston sijoitusajan arvonnousu oli nettona noin 10 prosenttia. Arvonnousun päälle sain vuonna 2017 noin 2,5 prosentin tuotto-osuuden hankintahinnalle laskettuna. Tärkeimmät syyt asuntorahaston lunastukselle olivat asuntomarkkinoiden yleinen tilanne, Titaniumin asuntorahaston kysymyksiä herättävä talouden rakenne ja tila (kassavirran ja kulujen epäsuhta sekä alhainen vuokrausaste) sekä suhteellisen alhainen tuotto-osuus hankintahinnalle. Valitettavasti Titanium ei ole täysin onnistunut asuntorahastollaan. Kilpailu hyvistä sijoituskohteista on sijoittajien keskuudessa varmasti kiivasta. Nyt rahani kasvavat korkoa Bank Norwegianin talletustilillä.

Asiakkaan sijasta olen mieluummin Titaniumin omistaja, joka saa osuutensa hallinnointipalkkioista meni rahastoilla kuinka tahansa. Toki hallinnointipalkkiot vaihtelevat rahaston arvon ja tuoton vaihdellessa, mutta näen palkkiot verrattain vakaampana tulovirtana. Lisäksi omistaja hyötyy transaktiopalkkioista, joita yhtiö saa toteuttaessaan kiinteistökauppoja rahastolle. Merkitsin Titaniumia listautumisannissa ja ostin tammikuussa osakkeita lisää. Titaniumista parintonnin sijoitukselle juuri irronneet osingot olivat puolet asuntorahaston viime vuotisesta tuotto-osuudesta.

Jatkan edelleen Titaniumin hoivarahaston osuudenomistajana. Uskon, että hoivakiinteistöillä on sijoitusasuntoja valoisampi tulevaisuus useiden ajureiden tukemana. Väestön ikääntyminen ja erityisesti julkisten organisaatioiden tarve vapauttaa pääomia avaavat hyvät toimintaedellytykset rahastolle. Lisäksi pitkät vuokrasopimukset tekevät vuokratuloista vakaampia ja vuokrausaste säilyy korkeana. Rahaston hallinnointipalkkio on hurja, lähes 3 prosenttia, jonka lisäksi rahasto perii viidenneksen yli 7 prosentin tuotosta. Titaniumin omistajana saan onneksi hieman palkkionpalautusta osinkojen muodossa.

***
Lähde rakentamaan oma perustasi vaurastumiselle. Lue Vaurastumisen välineet.

tiistai 1. toukokuuta 2018

Private bankingia Nordnetissa ja Nordeassa

Kansainvälisenä työväen juhlapäivänä omat työläiseni, eurot, dollarit ja kruunut, etsivät uutta työpaikkaa. Valtaosa työläisistäni on entistä tehokkaammassa työpaikassa, mutta suurehko määrä työttömiä etsii uutta työtä. Pääoma hakee sijoitusta, joka työllistää työväkeä ja tekee tuottoa sijoittajalle. Olen itsekin työläinen, mutta samalla omistaja ja muun muassa sijoitustuottojen myötä työläistä suurempi veronmaksaja. Työllä, säästämällä ja sijoittamalla olen luonut varallisuuden, joka hiljalleen kiinnostaa suurempia sijoittajia etsiviä pankkiireja.

Nordnetin "private bankingia"

Kun salkkuni alkuvuodesta kohosi yli 200 000 euron rajapyykin, ehdin pyytämään käyttööni Nordentin private banking palvelun. Käytännössä tämä tarkoittaa alhaisempia kaupankäyntipalkkioita. Inderesin analyysipalvelun lisäksi en ole havainnut muita etuja, jotka eivät olisi muutoinkin kaikkien asiakkaiden ulottuvilla. Muutamista kolmansien osapuolten palveluista private banking asiakas voi saada alennusta.

Kaupankäyntikulujen alentaminen oli yksi tälle vuodelle asettamistani taktisista tavoitteista. Päästyäni private banking hinnoittelun piiriin kaupankäyntikuluni alenevat suhteellisesti. Lisäksi olen pyrkinyt nostamaan yksittäisten ostojen keskikokoa. Esimerkiksi Scandicia ostin huhtikuussa ensimmäisen erän 1200 euron edestä. Toisaalta edullisempi hinnoittelu on ehkä hivenen nostanut kaupankäyntiaktiviteettiani satelliittisijoitusten osalta. Pyrin hyötymään kurssivaihteluista entistä aktiivisemmin. Toivotan tervetulleeksi alemmat kaupankäyntipalkkiot, vaikka suuri osa kaupankäyntivolyymistäni onkin siirtynyt Nordnetin ulkopuolelle.

Nordean "sijoitusneuvontaa"

Tiedustellessani muutamia käytännön pankkiasioita Nordeasta viestipalvelun kautta, erehdyin kysymään olisiko Nordealla paikkaa kahdellekymmenelletuhannelle eurolle. En saanut koskaan vastausta kahteen päivittäisasioinnin kysymykseeni, mutta puhelimeni alkoi soida. Buukkari soitti ehdottaakseen verkkotapaamista sijoitusneuvojan kanssa. Koska haluaisin pitää mahdollisimman suuren osan pääomastani työssä, suostuin tapaamiseen.

Samalla viikolla istuin kotisohvallani kuuntelemassa sijoitusneuvojan avauspuhetta. Onnekseni ja onnekseen neuvoja kysyi tähän astisesta sijoituskokemuksestani. Kerroin neutraalisti harrastaneeni sijoittamista noin kymmenen vuotta ja annoin lyhyen katsauksen varallisuuteeni. Siirtyessäni varallisuuslajista toiseen, linjan toisesta päästä alkoi kuulua innostuneen ja yllättyneen oloisia ahaa ja vai niin lausahduksia. Päätettyä katsaukseni neuvoja suositteli tapaamista private banking puolen varainhoitajan kanssa. Mielenkiinnosta suostuin, vaikken odottanut Nordealta omaan tyyliini ja tavoitteisiini sopivia ratkaisuja, enkä luonnollisestikaan ollut valmis siirtämään yhteen pankkiin koko varallisuuttani.

Seuraavalla viikolla puhuin varainhoitajan kanssa. Hieman syvällisemmän varallisuuskatsauksen ja riskinottohalukkuutta selvittävän kysymyspatteriston jälkeen, varainhoitaja antoi ehdotuksensa. Hän suositteli sijoittamaan puolet pääomasta, jonka olin mielenkiinnon lisäämiseksi korottanut 40 000 euroon, maailmanlaajuista indeksiä seuraavaan rahastoon ja Säästö 75 yhdistelmärahastoon. Purin kovasti kieltäni ja monenlaisten taivutteluyritysten jälkeen kieltäydyin ainutlaatuisesta mahdollisuudesta. Kuten odotin, varainhoitajan ehdotus oli vakioratkaisu, joka ei luonnollisesti sopinut strategiaani ja tavoitteisiini.

Kymppitonnit ovat yhä vailla työpaikkaa - ja olen vielä vailla vastauksia pankkiasiointia koskeviin kysymyksiini.

***
Puolueetonta ja palkitsevaa sijoitustietoa saat lukemalla Vaurastumisen välineet - sijoittajalta toiselle.

perjantai 27. huhtikuuta 2018

Omassa hotellissa on mukavampi yöpyä

Sijoituspäiväkirja


Huhtikuu 2018

Kuun puolivälissä ostin 200 kappaletta lisää Nokian osakkeita 4,5 euron hintaan. Tavoitteenani oli laskea keskiostohintaani ja poimia toukokuun osingot salkkuuni. Ajoitus oli lyhyellä aikavälillä onnekas, kun kurssi hypähti heti lähes 4,9 euroon. Sijoitus Nokiaan tuo jälleen noin kolmekymppiä lisää vuoden osinkovirtaani pyrkiessäni kohti 6000 euron osinkotuloja.

Hiljattain olen spekuloinut Tikkurilan osakkeella. Olen ostanut osaketta 16 euron tuntumassa ja myynyt yli 17 eurolla. Tällä hetkellä salkussani on Tikkurilaa 15,8 euron hankintahinnalla. Tikkurila tilitti vastikään osingon ensimmäisen erän ja osinkodippi jäi pieneksi. Osakekurssi alkaa lähennellä tasoa, jolla olen jälleen valmis myymään. Saatan kuitenkin pitää osakkeet hieman pidempään toivoessani yhtiön voittavan tilapäiset vaikeutensa, mikäli ne sellaiseksi osoittautuvat.

Huhtikuun loppupuolella salkkuni jatkoi pullistumistaan eri osakkeiden määrällä mitattuna. Ostin ruotsalaisen hotelliketjun Scandicin osakkeita. Yhtiö tarjosi kahdessa erässä maksettavan ja noin neljään prosenttiin efektiiviseen tuottoon yltävän osingon. Yhtiön osakekurssi oli laskenut 120 kruunusta hieman yli 80 kruunun tasolle. Scandic oli kohtuullisesti arvostettu 12 P/E luvulla ja 1,2 P/B luvulla. Yhtiö oli tosin velkaantumaan päin sen ostettua Suomesta Cumulus-ketjun hotellitoiminnot. Yhtiön asiakkaista yli 80 prosenttia on liikematkustajia, minä muiden joukossa. Olen vaihtanut Sokos-hotellit Scandiciin paremman konseptin ja viihtyisyyden vuoksi. Yleensä tavoitan Scandicin myyntipalvelun autosta puhelimitse huomattavasti Sokosta nopeammin. Jatkossa on mukava yöpyä omassa hotellissa.

Aloitin jälleen vaihtamaan euroja dollareiksi. Viimeksi olin vaihtanut euroja dollareiksi vuonna 2015. 2016 vaihdoin dollareita euroiksi, kun vaihtokurssi oli suotuisa. Tulen todennäköisesti myymään yhden amerikkalaisen tappiollisen sijoituksen ja osinkoa leikanneen yhtiön, joko Enscon tai General Electricin osakkeet. Myynnistä saan verovähennyskelpoisia tappiota tavoitteenani kohdistaa pääomat tuottoisammin. Valuuttavaihdoilla ja myynnillä saan kasaan pääoman uutta ostoa varten.

Huhtikuussa lisäsin osinkosalkkuuni kaksinkertaisen määrän uutta pääomaa. Suuremmilla talletuksilla koetan kompensoida muutamia epäonnistuneita sijoituksia, esimerkiksi H&M ja Byggmax, ja kasvattaa absoluuttista osinkokertymää. Kuun puolivälin seurannassa salkun arvo laski reilusti suhteessa maaliskuuhun. Myös kokonaisvarallisuuteni laski vajaa 3000 euroa. Osakesalkun arvo tuli alas yli 4000 euroa ja palasin jälleen hätyyttelemään 200 000 euron rajaa.

***
Älä elä pelkän palkkatyön varassa! Aloita säästäminen ja sijoittaminen, ja kartuta 10 vuoden kokemus Vaurastumisen välineillä.

perjantai 20. huhtikuuta 2018

Veroja ja osinkoja - kevään ilmiöitä

Kevään varmoja merkkejä ovat auringon lisäksi veroilmoitus ja osingot. Jälleen kerran ensimmäinen kolahti postissa ja jälkimmäiset ovat alkaneet ropista hiljalleen arvo-osuustilille. Elämä ei ole kuitenkaan pelkkää sijoittamista, vaan pääsiäinen toi, laskutavasta riippuen, listaani yksi tai kaksi uutta maata matkallani kohti sataa vierailtua valtiota. Muutamat viikot ovat kuluneet juoksuharjoittelussa sekä työmatkoilla. Päivärahoista saan kuitenkin tiristettyä verottomia ansioita kohti tuloveroa matalampaa verokantaa - osinkoja.

Veroilmoitus

Avasin kirjepostilla tulleen kuoren jännityksellä. Viime vuosina kohtalonani on ollut maksaa verrattain suuria veromätkyjä, mutta tänä vuonna kirje ilahdutti minua 3000 euron veronpalautuksella. Tiesin kuitenkin heti, ettei tämä tulisi olemaan lopullinen toteuma. Esitäytetystä veroilmoituksesta puuttui nimittäin vuokratulot sekä sijoitustuotot Degiron ja Lynxin osakesalkuistani ja tuotot muutamista vaihtoehtoisista sijoituksistani. 

Veroilmoituksen täyttämiseen meni jokunen tunti, koska pitkin vuotta keräilen tietoja lähinnä vain asuntosijoitusten osalta. Siirrettyäni lainat toiseen pankkiin, oli veroilmoituksella suurimmat virheet lainojen käyttötarkoituksen kohdalla. Osakesijoitusten osalta ei tällä kertaa virheitä osunut silmiini. Degiro ja Lynx salkkujen osalta tein ilmoitukset vain yhtenä kokonaisuutena, enkä lähtenyt erittelemään yksittäisiä kauppoja. Ilmoituksen liitteeksi lisäsin .pdf-dokumentit, joissa oli erittelyt kunkin salkun kaupoista ja osingoista. Lopullisessa verotuksessa arvioin verotukseni kääntyvän lievästi mätkyjen puolelle. Mätkyjä varten talletin Bank Norwegianiin potin korkoa kasvamaan.

Kiikutin myös verottajalle paluupostia. Vertaislainoja välittävä Fixura toimitti sähköpostilla ilmoituksen realisoituneista sijoitustappioista vuodelta 2014. Sijoitustappioita oli tuolloin kertynyt 240 euron edestä, joille haen nyt oikaisua. Sijoitus postimerkkiin tuo hyvän tuoton tälle työlle, vaikka näin suuret tappiot ovat tehneet vertaislainaus kokeilusta kannattamattoman. Postimerkitt voinee kuitenkin vähentää verotuksessa.

Osingot

Osingoisssa ilahtuneisuutta ovat synnyttäneet erityisesti Vaisalan, Titaniumin, DNA:n ja Technopoliksen avokätinen osingonmaksu. Pettymyksen on tuonut F-Securen laskenut osinko. Kaavaileeko yhtiö yritysostoa vai mihin käyttöön kassaa kerätään? Useampi suomalainen yhtiö on siirtynyt maksamaan osinkonsa kahdesti vuodessa. Näin osinkotulot tasaantuvat paremmin pitkin vuotta ja kassa pysyy paremmin kesäkunnossa.

Osinkojen ja uuden pääoman takia salkussa on jälleen reilusti käteistä. Noin 6000 euroa, jolle olisi taas etsittävä sopiva työpaikka. Onnistuinkin ostamaan lisää Nokiaa juuri ennen pientä nousupyrähdystä laskeakseni keskiostohintaa ja saadakseni toukokuisen osingon. Seuraan muutamia ruotsalaisia yhtiöitä, jotka maksavat osinkoa toukokuussa. Heikentyneen kruunun ansiosta suomalaisen ostovoima Itämeren toisella puolella on parantunut.

***
Seuraa Tarinaa vaurastumisesta myös Twitterissä!

sunnuntai 15. huhtikuuta 2018

Aloitinko yllättäen downshiftaamisen?

Asun lähiössä yksiön kokoisessa kaksiossa, minulla kuluu ruokaostoksiin satanen kuussa ja teen budjettimatkoja ympäri maailmaa. Sijoitan valtaosan tuloistani vaihtoehtoisiin sijoituksiin, asuntoihin ja arvopapereihin. Vaikka huolellinen rahankäyttö ja sijoittaminen ovat olleet tärkeä osa vaurastumistani, vielä tärkeämpi osa on ollut työ ja palkkatulot. Työ on ollut jopa liian suuri osa elämääni nuoresta iästä lähtien. Ahkeruus on tuonut vauhdikkaan palkkakehityksen ja se on mahdollistanut niin matkailun kuin säästämisen. Työ on edellyttänyt usein kompromisseja muilla elämän osa-alueilla. Se on ollut ainoa osa alue, jossa en ole juuri tinkinyt.

Kahden vuoden takaisessa kirjoituksessani tuskailin työni kanssa, vähintäänkin rivien välissä. En ollut tyytyväinen siihen mitä tein ja mitä yrityksessä tehtiin. En halunnut kiroilla tarttuessani aamulla toimiston ovenkahvaan. Kolmenkympin kriisissä ja pysäyttävien elämäntapahtumien jälkimainingeissa pohdin, mitä oikeastaan halusinkaan tehdä. Ensimmäinen suunnitelmani oli sinnitellä vuosi tai kaksi ja vaihtaa kokonaan vapaalle, mutta elämällä on tapana kiertää ympyrää ja yllättävä tilaisuus astui eteeni.

Vaihdoin hiljattain työpaikkaa. Palasin neljän vuoden takaiseen tehtävääni, jossa olin aiemmin työskennellyt yli neljä vuotta. Paperilla katsottuna otin organisatorisesti askeleen alemmaksi. Otan osaa operatiiviseen toimintaan, kun aiemmin istuin norsunluutornissa. Tittelini käyntikortissa on vaatimattomampi. En antanut sen häiritä ajatuksiani. Jos kerran teen palkkatyötä, mitä halusinkaan tehdä työkseni? Niin entiset alaiseni kuin esimiehenikin pyysivät minua palaamaan takaisin. Se oli samalla imartelevaa ja rohkaisevaa. Koska luonnollisesti tiesin hyvin tarkkaan mihin olin ryhtymässä ja työnantaja tiesi mitä oli saamassa, asetin itselleni korkeahkon hinnan. Aidosti ensimmäistä kertaa pääsin kertomaan mitä palkkani piti olla.

Kirjoituksen otsikko on sikäli harhaanjohtava, että työmääräni ei kuitenkaan ole vielä vähentynyt. Pikemminkin päinvastoin. Pidän kuitenkin työstäni, vaikkei se paperilla näytäkään yhtä hohdokkaalta kuin edellinen työni. Kun palkan lisäksi lasketaan päivärahat, kilometrikorvaukset ja bonukset, todennäköisesti ansaitsen hieman vähemmän. Työsuhdeauton myötä kuluissani on vähemmän yllätyksiä ja autoon aiemmin sitoutunut pääoma on tuottavassa käytössä. Uuden karheaan autoon mahtuu iso osakesalkku paremmin kyytiin.

Jos tuloni ovat matalammat ja työmääräni alkuvaiheessa korkeampi, voi downshiftaamisesta kiistellä. Tärkeintä minulle on kuitenkin mukava työ, työpaikka ja työyhteisö. Muutamat ulkopuoliset ovat saattaneet kummastella ottamaani askelta alaspäin, mutta olen aina tavannut kulkea omia polkujani. Edelleenkin pohdin mitä taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa minulle (osa 1 ja osa 2), ja etenkin pohdin kysymystä milloin. Nyt voin jatkaa pohdintaa ja valmistatutumista työssä, josta pidän. Kuten pitääkin, näin matka taloudelliseen riippumattomuuteen on miellyttävä.

Ei se päämäärä, vaan se matka.

***
Älä elä pelkän palkkatyön varassa! Aloita säästäminen ja sijoittaminen, ja kartuta 10 vuoden kokemus Vaurastumisen välineillä.